Par Gabriel Vézina
Conseiller en sécurité financière enregistré auprès de l’Autorité des marchés financiers
Adjoint aux conseiller(ère)s
Finissant au baccalauréat en administration des affaires, concentration planification financière
Diplômé du cours sur le commerce des valeurs mobilières au Canada
Impliqué dans l’Association des Étudiants en Finance de l’Université Laval et dans diverses compétitions académiques du réseau universitaire québécois
Groupe financier Stratège
Après une année 2022 remplie de défis pour nos finances personnelles, on se demande parfois comment on va s’en sortir. Heureusement, effectuer quelques simples changements dans notre situation peut faire une énorme différence. Que vos affaires roulent présentement sur l’or – ou un peu moins – je vous propose de passer en mode solution, en ce début d’année. Découvrez donc 5 mesures à prendre pour être en contrôle de votre situation financière personnelle et familiale en 2023. Allons-y !
1. Prendre le temps
En effet, il est difficile de régler un problème lorsque l’on ne le comprend pas, ou qu’on ne sait simplement pas, qu’il y en a un. C’est pour cela qu’il faut commencer par une prise de conscience et un diagnostic de votre situation. Le temps est une contrainte majeure, puisque nous avons tous des horaires chargés et de nombreuses responsabilités. Le manque de temps étant définitivement l’excuse numéro un pour tout le monde, il faut commencer par prendre le temps et choisir de s’attaquer aux problèmes. C’est le moment de « prendre le taureau par les cornes » : la décision doit venir de vous, pour pouvoir éventuellement régler quoi que soit. Je vous propose d’aller mettre les enfants au lit, de sortir vos papiers et de vous installer sur la table de cuisine avec votre conjoint(e) pour passer aux prochaines étapes. C’est fait ? Excellent, allons maintenant faire un tour d’horizon sur vos finances actuelles.
2. L’analyse des dépenses
Une étape importante pour absolument tout le monde est de bien comprendre les entrées et les sorties d’argent, afin d’établir un budget. Cela peut paraître banal, mais vous serez grandement surpris des effets positifs que cela aura sur vous et votre famille. Je vous recommande d’établir un budget sur un fichier Excel ou de trouver un gabarit déjà préparé en ligne. Il en existe plusieurs pouvant correspondre à vos besoins. Pour vous sauver du temps, voici celui offert par l’Autorité des Marchés financiers. Une fois que vous l’aurez téléchargé, n’hésitez pas à le mettre à votre goût!
Ensuite, inscrivez vos revenus mensuels (après impôts) de toutes sources, ainsi que vos dépenses mensuelles. Si vous n’en avez aucune idée, imprimez un relevé de paie récent ainsi que vos relevés de comptes bancaires et cartes de crédit des 12 derniers mois. Ça peut paraître une lourde tâche au départ, mais savoir où va votre argent est le secret d’une gestion financière efficace. Je vous recommande ensuite de segmenter vos revenus par source et de segmenter vos dépenses par types. Par exemple, vous pourriez inscrire les dépenses fixes (électricité, chauffage, gaz, hypothèques) et les dépenses variables (nourriture, loisirs, cadeaux). Tentez de faire des classes qui regroupent plusieurs dépenses, pour éviter de trop en faire. Ajoutez aussi une section épargne et placements pour les intégrer au budget.
Finalement, je vous conseille d’inscrire vos revenus et vos dépenses chaque mois pour faire un suivi continu. Plus vous êtes rigoureux, plus c’est représentatif. Ça ne prendra que maximum 15 minutes par mois et cela vous aidera énormément. Une fois que vous avez pris connaissance de vos entrées et de vos sorties d’argent, vous avez déjà fait un énorme bout de chemin. Vous serez en mesure de faire des ajustements et des choix pour intégrer l’épargne et supprimer les dépenses inutiles.
3. L’analyse des actifs et des passifs (dettes)
Il est maintenant temps d’analyser vos actifs et vos passifs, pour dresser un bilan. Il s’agit d’une photo de vos avoirs et de vos dettes à un moment dans le temps. Ainsi, vous serez en mesure de connaître votre valeur nette (les actifs moins les dettes) et d’en comprendre la composition. Cet exercice peut se faire une fois aux six mois, ou même une fois par année. En utilisant le ficher Excel proposé à l’étape 2, dans l’onglet bilan, inscrivez ce que vous possédez sous la section « Vos avoirs » et vos dettes sous la section « Vos dettes ». Il ne s’agit pas d’un bilan détaillé comme pourrait vous faire un(e) planificateur(trice) financier(ère) ou un(e) conseiller(ère) en sécurité financière, toutefois, cela vous aidera à garder vos informations à jour et à comprendre votre valeur nette.
Pour vos actifs, indiquez la « juste valeur marchande », c’est-à-dire le montant que vous seriez en mesure de recevoir à la vente de vos actifs sur le marché. Pour vos véhicules, comparez avec un même modèle de la même année en vente sur le marché. Pour votre propriété, vous devrez demander une approximation à un courtier immobilier ou comparer sur le marché par vous-même. Gardez ce bilan à jour une fois par année.
4. Mise en place de l’épargne automatique
Maintenant que le ménage est fait et que vous avez fait des changements par rapport aux dépenses inutiles, vous avez probablement dégagé des liquidités disponibles pour l’épargne et l’investissement. Pour vous aider à voir cette épargne comme une « obligation », je vous recommande fortement de mettre en place une épargne automatique. Cela veut dire que chaque paie ou chaque mois, selon la fréquence de votre choix, un montant sera prélevé automatiquement de votre compte en banque pour être placé dans un compte d’épargne, un REER, un CELI ou un compte de placements non enregistré. Pour savoir quel régime d’investissement serait le plus favorable selon votre situation, consultez un(e) professionnel(le). Une fois votre épargne automatisée, cela sera facile pour vous, en plus de devenir une excellente habitude.
5. Profiter de tous les crédits d’impôt et des allocations
Maintenant, vous connaissez vos actifs, vos dettes et que vous comprenez vos entrées et sorties d’argent. Encore mieux, vous épargnez régulièrement de façon automatique ! Pour optimiser le tout, profitez de tous les avantages fiscaux disponibles pour vous et votre famille. Vous serez surpris(e) des crédits d’impôt et des allocations accessibles pour les individus et leur famille. Il y a tellement de crédits différents pour tous les types de situations, comme l’achat d’une propriété, la famille, les frais médicaux et bien plus.
À savoir qu’il existe deux types de crédits d’impôt, soit les remboursables et les non remboursables. Les crédits d’impôt remboursables vous sont versés, même si vous n’avez pas d’impôt à payer, alors que les crédits d’impôt non remboursables diminuent ou annulent l’impôt que vous devez payer. Informez-vous auprès d’un(e) professionnel(le) pour vérifier votre admissibilité et pour profiter de tout ce qui est disponible pour vous. Vous pouvez aussi aller en ligne sur le site de Revenu Québec et de l’Agence de Revenu du Canada.
Pour aller plus loin : pourquoi ne pas faire affaire avec un(e) professionnel(le) ?
Vous comprendrez que ces conseils sont des mesures de base et que vous auriez intérêt à aller plus loin pour optimiser encore plus votre situation et passer au prochain niveau. Les chiffres en témoignent : 76 % des personnes qui font affaire avec un(e) conseiller(ère) financier(ère) déclarent ressentir un sentiment de bien-être. De plus, les clients qui travaillent avec un(e) conseiller(ère) réussissent à bonifier leur épargne retraite de 55 % à 60 %. De plus, les investisseurs qui font affaire avec un(e) conseiller(ère) accumulent une valeur nette 1,7 fois plus élevée au bout de quatre ans, et quatre fois plus élevée après 15 ans.
Les professionnel(le)s des finances pourront mettre en place un plan financier personnalisé pour vous et votre famille, afin de vous accompagner dans l’atteinte de vos objectifs. Je vous recommande de faire affaire avec un(e) conseiller(ère), qui peut offrir de tous les produits disponibles et qui a accès à toutes les institutions financières. Assurez-vous aussi qu’il ou elle soit en mesure de traiter les sept champs de la planification financière : finance, aspects légaux, succession, retraite, assurances, placements, fiscalité. Ainsi, vous en aurez plus pour votre argent.
Chez Groupe Financier Stratège, nous préconisons une approche globale, centrée sur le ou la client(e) et ses objectifs. Cette approche humaine s’avère fructueuse pour notre clientèle. Je vous invite à me contacter si vous souhaitez obtenir des conseils, ou simplement une deuxième opinion sur vos affaires personnelles, familiales ou corporatives.
✧ Informez-vous auprès de Gabriel Vézina à gvezina@groupestratege.com | (418) 622-2288 #302
Sources:
https://lautorite.qc.ca/grand-public/outils-et-calculateurs/grilles-budgetaires
