Par Yves Lefrançois
Conseiller en sécurité financière (rattaché à Groupe Financier Stratège)
Représentant en épargne collective
Inscrit auprès de Investia Services Financiers
Groupe Financier Stratège
D’entrée de jeu, vous pourriez remplacer l’expression « liberté financière » par « retraite » ou par « indépendance financière » et ça serait parfait, mais dans ma pratique, je conseiller d’avoir un objectif d’indépendance financière pour avoir la liberté de faire le choix de quitter le marché du travail quand VOUS allez le vouloir. Et pour ce faire, je vais vous partager quelques idées incontournables pour vous guider vers cet objectif convoité par bien des gens.
Vivre pleinement sa vie après le marché du travail sans stress financier est tout à fait possible ! Mais il faut planifier maintenant !
1. LA PLANIFICATION
Selon l’étymologie : de planifier, venant du latin planus, plan, plat, uni. La planification est l’action de planifier, c’est-à-dire d’organiser dans le temps une succession d’actions ou d’évènements afin de réaliser un objectif particulier ou un projet. Cette définition apparaît en premier en mettant « origine du mot planification » dans le moteur de recherche Google et je la trouve pleine de sens.
Votre projet supposé ou objectif particulier : indépendance financière (ou retraite) à une date précise.
Si vous avez réfléchi à cette date, le plan est un calcul mathématique et financier qui est la spécialité des conseillers en sécurité financière et des planificateurs financiers. Ces derniers pourront clairement vous indiquer les montants à investir dans les différents outils financiers tels que le REER1, le CELI2, le REEE3, en tenant compte des régimes gouvernementaux (Régime des rentes du Québec et la pension de sécurité de la vieillesse) et du fonds de pension de votre employeur, si vous en avez un.
« On ne planifie par un échec, mais on échoue par manque de la planification »
Si vous ne voulez pas consulter un spécialiste de la planification et que vous voulez prendre en main votre plan, voici un conseil pour les travailleurs avec une rémunération en bas de 155 000 $.
Maximiser votre REER, votre CELI et les REEE de vos enfants (si vous en avez) dès que vous débutez votre vie professionnelle et les chances sont excellentes que vous puissiez être libre financièrement avant l’âge de 60 ans. Habituez-vous à épargner en premier et dépensez ce qui n’est pas épargné dans votre coût de vie.
2. LE BUDGET ET AVOIR CONSCIENCE DU COÛT DE VIE RÉEL
Le budget est un outil qui permet de planifier les dépenses futures dans les différents départements comme la nourriture, le transport, l’éducation, le logement, la téléphonie et bien d’autres. Il existe une panoplie d’outils sur le Web pour vous aider et la majorité est très bonne. Comme bien des gens, j’ai la suite Microsoft avec le logiciel Excel. J’ai simplement ouvert Excel et indiqué « Budget » dans l’onglet de recherche et des centaines d’exemples ont été proposés.
La majorité des gens confond « budget » et relevé des dépenses. En fait, mon conseil est de connaître nos dépenses avant de littéralement faire son budget. Pour ce faire, il n’y a pas d’autre solution que de colliger toutes vos dépenses. Les applications sur votre téléphone intelligent sont innombrables pour traquer vos dépenses. Faites-le ! Ensuite, en ayant conscience des dépenses réelles, vous pourrez ajuster selon vos priorités. Il existe des ratios généralement reconnus par poste budgétaire. Par exemple, le transport ne devrait pas dépasser 13 % de votre rémunération nette (après impôts et autres charges sociales).
C’est la seule façon de connaître votre VRAI coût de vie et c’est avec le montant mensuel obtenu après cet exercice que votre conseiller pourra travailler à bâtir votre indépendance financière pour vous diriger vers la retraite désirée.
La partie épargne du budget devrait prendre au minimum 15 % et peut aller facilement jusqu’à 25 % si possible.
3. INTÉRESSEZ-VOUS À VOS FINANCES ET VOS INVESTISSEMENTS
Déléguer à son conseiller est une chose, mais comprendre ses placements en est une autre. Nous vous conseillons de faire un bilan de tous vos avoirs et vos dettes, par vous-même, aux 90 jours. Comme cela, vous gagnerez en connaissances en analysant vos gains, ou vos pertes. Si votre avoir net diminue régulièrement, c’est un symptôme important à porter à votre attention. Plus vous augmentez vos connaissances, plus vous aurez confiance en vos investissements. Tous les gens qui portent une attention à améliorer leur littératie financière augmentent leur chance d’indépendance financière plus tôt. La connaissance en finance en général est un des critères importants de la tolérance aux risques associée aux marchés des bourses. Si vous acceptez plus le risque, vos rendements à long terme seront gagnants et la date de l’indépendance financière sera plus proche.
Comprendre = Faire de l’argent
4. OPTIMISER LA FISCALITÉ
« La fiscalité désigne l’ensemble des règles, lois et mesures qui régissent le domaine fiscal d’un pays. Définie autrement, la fiscalité se résume aux pratiques utilisées par un État ou une collectivité pour percevoir des impôts et autres prélèvements obligatoires. » (journeldunet.fr)
J’aime bien cette définition et comme vous le savez peut-être, payer des impôts est une réalité pour un peu plus de 60 % des Québécois. La connaissance approfondie des règles fiscales permet de faire de meilleurs choix lorsqu’il est temps d’épargner.
Les 2 questions les plus populaires qu’une planification financière efficace répond :
A. REER, CELI ou REEE ?
B. Quand est-ce prendre la RRQ ou la PSV ?
Deux grandes questions qu’un article peut difficilement donner une réponse complète, mais il est certain que nous pouvons vous affirmer sans aucun doute que les REER ne sont pas conseillés à tout le monde sans regarder votre situation particulière. La bonne réponse à ces questions : ça dépend !
Ça dépend, entre autres, de votre rémunération imposable, votre situation familiale, votre fonds de pension, votre âge, votre santé actuelle, votre espérance de vie réelle, vos actifs, votre budget… En fait, la réponse à ces deux questions se trouve dans une planification effectuée avec un conseiller en sécurité financière ou un planificateur financier. Il sera votre partenaire pour prendre les meilleures décisions possibles, selon votre situation. Pensez à votre futur et votre liberté financière !
