Par Jessica Leroux
Directrice générale
Conseillère en sécurité financière
Conseillère en assurance et rentes collectives
Représentante en épargne collective
Groupe Financier Stratège
Avec la variété des produits offerts de nos jours, il peut être facile de se perdre dans le vaste monde des produits d’assurances. Certains produits peuvent être plus complexes que d’autres et il devient difficile et fastidieux de bien comprendre les produits et savoir lesquelles peuvent convenir à vos besoins. Aujourd’hui, le Groupe Financier Stratège prend le temps de vous décrire et d’expliquer un type d’assurance vie de plus en plus populaire dans toutes ses facettes : l’assurance vie avec participation.
Qu’est-ce que l’assurance vie avec participation?
Il s’agit d’une assurance vie permanente qui prévoit le versement d’une somme libre d’impôt à la personne de votre choix à votre décès. Cette somme se nomme « la prestation de décès ». De plus, cette assurance permet la croissance d’une valeur de rachat importante à long terme à l’abri de l’impôt à laquelle vous pouvez accéder pour obtenir des liquidités. L’assurance vie avec participation vous donne l’opportunité d’augmenter votre prestation de décès totale au fur et à mesure que les années de l’assurance avancent, et ce, grâce à la participation. Ce qui démarque ce type d’assurance des autres, c’est qu’elle offre plusieurs possibilités intéressantes pour le propriétaire de la police comme véhicule d’épargne pour la retraite. Le capital-décès, la valeur de rachat, ainsi que les primes de la protection de base sont entièrement garantis durant le contrat. Vous avez l’option de payer la prime sur une période de 10 ans, 20 ans ou jusqu’à l’âge de 100 ans. Il s’agit d’un produit qui comprend d’importants avantages fiscaux.
Le volet participation
Une assurance vie permanente avec participation se distingue principalement par un compte de participation géré par la compagnie d’assurance. Cela implique que vos versements sont versés au compte de participations, géré par des professionnels. Ce compte de participations rassemble les cotisations de tous les contrats et génère un rendement. Vous avez la possibilité de recevoir ou non les participations annuellement. Le montant des participations est calculé en fonction des rendements des placements des différentes catégories d’actifs du compte des contrats avec participation, mais également de facteurs tels que la mortalité, le taux d’abandon et les frais d’opération. Ce compte de participation permet de maximiser la croissance de votre valeur de rachat et de votre patrimoine. Les participations ne sont toutefois pas garanties et peuvent varier. Comme dit précédemment, l’assurance vie avec participation offre plusieurs possibilités au titulaire et cette variété d’options s’applique au volet participation. Les voici énumérées ci-dessous.
Options disponibles pour les participations
Les possibilités disponibles concernant les participations varient selon les compagnies d’assurances, mais voici ce qui est généralement offert:
1. Obtenir de l’argent comptant
En réclament les sommes disponibles au compte.
2. Laisser les participations s’accumuler avec un certain rendement
Ces sommes s’ajouteront alors au montant d’assurance en cas de décès.
3. Acheter une assurance vie libérée
Il s’agit d’une assurance qui vous couvrira pour toute votre vie et qui sera payée en une seule prime grâce à la somme reçue des participations. Cette nouvelle assurance peut à son tour vous offrir des participations et garantir une valeur de rachat. Votre montant d’assurance, les participations et la valeur de rachat croissent ainsi d’année en année.
4. Acheter de l’assurance vie temporaire un an
Vous achetez une assurance vie qui s’ajoutera à votre assurance actuelle.
Cette nouvelle assurance vous couvre uniquement pour un an. Le montant d’assurance est toutefois plus élevé que si vous aviez choisi une assurance libérée.
– Facultatif –
Le choix stratégique
Chez Groupe Financier Stratège, nous conseillons habituellement l’utilisation de la bonification d’assurance libérée comme option des participations. Voici pourquoi:
– Vous profitez d’une assurance supplémentaire que vous n’avez pas à payer puisqu’elle se paie grâce aux participations.
– Cette assurance supplémentaire comporte elle aussi des participations et une valeur de rachat
– Grâce à cette croissance composée, votre capital-décès ainsi que vos valeurs de rachats augmentent de façon considérable avec le temps.
Paiement des primes
Les options de paiements de primes varient d’une compagnie d’assurance à l’autre. De façon générale, on retrouve cependant les trois options suivantes.
1. Paiement à vie: C’est l’option la plus abordable. Vous payez des primes pour le montant de l’assurance de base pour la vie durant de l’assurée (jusqu’à un maximum de 100 ans).
2. 20 paiements: Vous payez des primes pour votre assurance de base pendant 20 ans. Votre couverture est garantie par la suite et vous êtes exempt de paiement.
3. Paiement jusqu’à 65 ans: Vous payez des primes jusqu’à ce que la personne assurée atteigne l’âge de 65 ans.
Rendement des comptes de participations
Les compagnies d’assurances génèrent un rendement sécuritaire grâce au compte de participation. Étant donné leurs grands pouvoirs d’investissement, les compagnies ont accès à des placements impossibles de se procurer via des fonds mutuels ordinaires. Par exemple, des actions de sociétés fermées, des créances hypothécaires, immeubles, terres agricoles, etc. Cela vous donne donc accès à un portefeuille exclusif.
Les avantages fiscaux
En plus des autres points abordés dans cet article, l’assurance vie participative tire aussi son épingle du jeu pour ses avantages fiscaux. En effet, dans ce type d’assurance, la valeur de rachat croît à l’abri de l’impôt tant que les fonds demeurent dans la police. De plus, la prestation versée au décès est exonérée d’impôt et vous avez la possibilité de décaisser une rente annuelle libre d’impôt via la valeur de rachat accumulé. En continuant, si une entreprise est titulaire de l’assurance sur la tête d’un gestionnaire ou propriétaire par exemple, les primes sont déductibles d’impôts. Ce qui procure un avantage supplémentaire aux entreprises.
En conclusion, pour ses nombreuses possibilités offertes au titulaire, sa capacité de croissance importante via le compte de participation et ses avantages fiscaux autant pour les particuliers que les entreprises, l’assurance vie avec participation devient un produit d’assurance très intéressant pour votre portefeuille d’assurance. Il va de soi qu’une seule formule ne convient pas à tout le monde, mais la grande flexibilité du produit offre plusieurs façons de convenir à vos besoins selon votre situation. Pour en apprendre plus sur les produits d’assurance et ce qui vous conviendrait, nos conseillers sont disponibles et se feront un plaisir de répondre à vos besoins.
