Lina et Marc occupent le même poste au sein de la même entreprise depuis 25 ans. Ils bénéficient des mêmes conditions salariales et ont suivi des trajectoires professionnelles comparables.
Pourtant, après toutes ces années, Lina dispose d’un actif supplémentaire d’environ 104 000 $ par rapport à Marc.
Cette différence n’est pas attribuable à une promotion ou à un changement de carrière, mais plutôt à une décision financière prise dès le début de leur emploi.
Dans cet article, nous examinons en détail ce mécanisme, ses effets à long terme, et pourquoi le moment où l’on commence à cotiser peut avoir une incidence aussi marquée sur le patrimoine accumulé.
Qu’est-ce qu’un REER collectif et comment ça fonctionne ?
Un REER collectif est un régime d’épargne-retraite mis en place par un employeur, auquel les employés peuvent cotiser directement à même leur paie. Dans la majorité des cas, l’employeur verse une contribution équivalente à celle de l’employé, ce qui constitue un avantage salarial important.
Ce type de régime fonctionne avec des prélèvements automatiques à la source, ce qui favorise une épargne régulière sans effort de gestion de la part de l’employé. On parle aussi de REER employeur lorsqu’une contribution additionnelle est versée par l’entreprise.
C’est ce que Lina a compris dès le départ. En profitant de ce mécanisme simple et structurant, elle a pu faire fructifier son épargne beaucoup plus efficacement que Marc, qui a opté pour un compte personnel, sans contribution de son employeur.
Pourquoi commencer tôt à cotiser à un REER collectif ?
La réponse tient en un mot : capitalisation. Lorsqu’un employé commence à cotiser tôt, son épargne bénéficie non seulement de plus d’années de rendement composé, mais également de plus d’années de contribution gratuite de l’employeur.
Prenons un exemple :
- Lina commence à cotiser 3 300 $ par année (3 % employé + 3 % employeur) dès 28 ans. Après 25 ans à 7 % de rendement net, elle accumule 208 700 $.
- Marc commence à 38 ans. Avec les mêmes cotisations, il n’accumule que 82 900 $ après 15 ans.
Pour rattraper Lina, il lui faudrait cotiser environ 8 300 $ par année pendant 15 ans, un rythme irréaliste pour la majorité des salariés. Commencer tôt, c’est donc bénéficier d’un rendement sur les contributions… et sur le temps.
Pourquoi opter pour le REER collectif ?
Le REER collectif présente trois avantages majeurs :
- La contribution de l’employeur
Dans la majorité des régimes collectifs, l’employeur verse une contrepartie équivalente à la contribution du salarié, jusqu’à un certain plafond. C’est l’équivalent d’un rendement immédiat de 100 %, dès que l’on commence à cotiser. Aucune autre forme d’investissement n’offre une telle garantie de départ. - Des frais de gestion généralement plus faibles
Les régimes collectifs négocient des frais plus avantageux que les produits individuels, ce qui se traduit par une rentabilité nette plus élevée. Par exemple, une différence de 1 % sur les frais de gestion peut représenter environ 21 700 $ supplémentaires sur 25 ans pour une cotisation annuelle de 3 300 $. - L’automatisation des prélèvements à la source
Les cotisations sont prélevées directement à la source, ce qui favorise la constance et limite les décisions impulsives. Ce mécanisme encourage l’épargne régulière, un facteur clé dans l’accumulation de capital à long terme.
Ces trois éléments combinés permettent d’augmenter considérablement le rendement d’un REER collectif, et ce, sans effort supplémentaire.
Quels sont les avantages fiscaux d’un REER collectif ?
Les cotisations versées dans un REER collectif sont déductibles du revenu imposable, ce qui procure un avantage fiscal immédiat. De plus, comme la déduction est effectuée directement à la paie, l’employé bénéficie d’un revenu net amélioré, sans attendre le remboursement d’impôt.
Prenons un exemple concret :
Pour un revenu annuel de 55 000 $, une cotisation de 1 650 $ (3 %) peut générer une économie d’impôt d’environ 495 $, si le taux marginal effectif est de 30 %. Le coût net réel de la cotisation est alors d’environ 1 155 $, pour un placement total de 3 300 $ (incluant la contribution de l’employeur).
Autrement dit, un effort d’épargne de 1 155 $ se transforme immédiatement en un investissement presque triple. L’imposition sera alors différée jusqu’à la retraite, moment du retrait, où votre taux marginal pourrait être plus faible, ce qui bonifie l’avantage fiscal global.
Comment savoir si votre employeur offre un REER collectif ?
Pour le savoir, consultez d’abord votre contrat de travail ou votre offre d’emploi, dans la section sur les avantages sociaux. Recherchez les mentions de « REER collectif », « régime enregistré d’épargne-retraite » ou « RPDB ».
Ensuite, examinez le sommaire du régime pour connaître le taux de contrepartie de l’employeur, les plafonds de cotisation et les éventuels délais d’admissibilité. Le portail RH ou de paie de votre entreprise affiche aussi souvent les contributions en cours. Des lignes comme « REER collectif (employé) » et « REER collectif (employeur) » apparaissent généralement sur votre talon de paie.
Et au moindre doute : posez directement la question aux ressources humaines. Elles pourront vous fournir la grille de contribution et les modalités exactes.
Conclusion
Le REER collectif est un outil simple, structurant et particulièrement avantageux lorsque l’on y adhère tôt.
Il permet de :
- Doubler instantanément votre épargne grâce à la contribution de l’employeur,
- Bénéficier de frais de gestion réduits,
- Maintenir une discipline d’épargne automatique,
- Obtenir un avantage fiscal immédiat.
Comme le démontre le parcours de Lina et Marc, les grandes différences de patrimoine ne reposent pas uniquement sur des choix majeurs, mais souvent sur des décisions modestes, prises tôt, et répétées avec constance.
Calculez combien votre employeur pourrait vous verser chaque année
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